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浅议农信社调整业务结构的路径

2021年05月08日 14:55:30 来源:承德审计中心

    近年来,随着金融逆周期调节、坚持回归主业、强监管等政策的实施,加之新冠肺炎全球大爆发造成经济的不确定、存贷款利差收窄、盈利能力下降、不良贷款反弹、同业竞争加剧等诸多因素,农村商业银行、农村合作银行、农村信用社(以下简称农信社)正面临着前所未有的压力,如何摆脱经营困境,逐渐走上高质量发展的道路,需要坚定不移地调整好业务结构。

    一、坚决调整好贷款结构。农信社是中小银行,抵御和补偿风险的能力较弱,大额贷款占比过高和贷款管理偏松是不良贷款较多以及陷入经营困境的最主要原因。因此必须在支农支小支微和强化信贷管理上下功夫。一是必须坚守支农支小支微的市场定位。这既是党中央赋予农信社的政治任务,也是农信社业务健康发展的必由之路,实践反复证明,凡是坚守这一市场定位的,发展质量都比较好,反之,发展质量较差。只有牢牢坚守支农支小支微市场定位,根植于“三农”广大客户和城区小微客户,才能密切与客户的关系,夯实农信社的生存根基。二是加大对小贷投放的激励与约束力度。经营指标考核是指挥棒,要加大小贷考核分值,对不发放小贷、通过其他指标往上拉分的,设定小贷投放指标一票否决项制约综合指标得分。在绩效工资分配要提高小贷万元含量,实现多劳多得、少劳少得、不劳不得的目的,激励信贷人员发放小贷的积极性。在费用配比上要加大倾斜力度,支持信贷人员外出营销小贷。通过综合措施扭转县级行社经营理念,调动信贷人员发放小贷的积极性,改变基层网点存贷比太低无法养活自己的现状。三是要用心用情用力搞营销,以扎实的作风营销优质客户。贷款市场竞争越来越激烈、尤其是大型商业银行以极低的利率抢挖优质小微客户对农信社造成较大冲击,但这不是农信社信贷投放难的根本原因,关键是要转变坐门等客、吃拿卡要的顽疾性作风,只要用心用情用力深耕辖区市场,处处是客户、处处是业绩。同时,也要积极研发网贷系统,适应科技金融时代的需要,为客户提供更加优质高效的服务,提高与其他银行的竞争能力。四是坚决整治违规贷款行为。顶冒名贷款是恶性毒瘤,违规发放贷款是形成不良贷款的主要原因,不严厉整治就会扩散,不论金额大小、涉及的人多少,必须坚决从重从严处理。不良贷款责任认定的重点是实事求是,不能把有责贷款随意认定为免责贷款。对于正常发放确属免责的贷款,在不良贷款容忍度的范围内予以免责,同时要加大清收力度,及时清收处置。

    二、坚决调整好存款结构。一是要把握好存款营销的总体方向。既要坚持存款是立社之本的原则,又要考虑存款成本过高对提质增效的影响,在设定不同档次、不同利率存款上做出详细规划,全力营销低成本存款,实现低成本存款占比逐年提高、存款加权平均利率逐年下降的目标。流动性充足的行社,要适当限制高成本存款尤其是三年五年期定期储蓄存款的增长速度,加快调整存款结构和降低存款成本;流动性相对较差的行社,要把流动性放在首位,在加大存款营销力度的同时,突出抓好低成本存款营销,逐步调整存款结构和降低存款成本。二是突出做好低成本存款营销工作。要抢挖他行对公活期存款,重点是财政预算外资金、社保资金、住房公积金、住房维修基金、农民工工资预储金等行政事业单位和重点企业等活期存款。要充分把握乡村振兴战略有利时机,争取地方党委政府主要领导的支持,争取各涉农部门和村集体在农信社开户存款。要调动全员营销低成本存款的积极性。加大对信贷人员信贷资金归社率的考核,解决贷款一放了之,不重视贷后结算资金回笼问题。要加大对基层网点低成本考核力度,改变坐门等客、靠高息揽储轻松完成任务的习惯,倒逼全员主动走出去营销低成本存款。

    三、坚决调整好收支结构。一是在收入上,高度强化利息收入考核,严格落实按月按季结息制度,使客户养成按时结息的好习惯,确保做到应收尽收。加大表外贷款和表外利息收入考核力度,最大程度地减少损失,净化信用环境,同时增加贷款损失准备金和贷款利息收入,增强抵补风险的能力。要建立专业部室、培养专门人才,专项从事资金营运工作,在加强资金运营管理的基础上,统筹安全性、效益性选择交易对手和业务产品,稳步提高资金运营收益,使资金营运收入成为增加业务收入的重要来源和支撑。二是在支出上,推行业务支出科学化、精细化管理,合理确定开支项目,杜绝重复建设,大力压缩无效开支和低效开支。抓住人行和监管部门规范存款利率管理的有利时机,强化市场竞争监督,坚决不搞存款贴水和赠送礼品等行为,最大程度地降低存款资金组织成本。严肃查处资金费用贪污挪用、铺张浪费、跑冒滴漏、违规变相发放福利等行为,将费用向提取拨备倾斜、向业务营销倾斜、向提升服务倾斜,增加业务发展后劲,保持盈利水平相对稳定。

    四、坚决调整好客户结构。一是在“三农”和小微客户上,重点在提高服务水平上下功夫,做到应贷尽贷,建立起广覆盖的“三农”和小微客户群体。主要措施是扎实做好“双基”共建和渠道营销,全面做好各项金融服务,要将本辖区内所有的好客户捞出来作为储备客户,具体来说就是按照背靠背评议和三方测评等工作流程逐村、逐商场、逐商业街地开展工作,针对客户需求下力量研发信贷产品,实现总有一款信贷产品能够满足客户需求的目的。二是在单户1000万元以上大额贷款标准线以下的中型客户上,要充分发挥农信社点多面广方便快捷的优势,以吸收存款、提供金融服务为主,以选择优质客户发放贷款为辅的战略,将中型客户的绝大部分金融服务和优质信贷业务留下来。三是对超过大额贷款标准线的大额客户,要以吸收存款、提供金融服务为主,以选择低风险贷款业务为辅的战略,慎之又慎地发放大额贷款,体现有所为有所不为的战略,牢牢守住支农支小支微的市场定位。

【作者:张洪玉】
 图文报道
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